了解住房抵押贷款的费用

想要节省澳洲房产贷款的成本，一定要选择一款费用低的贷款类型，由于贷款周期较长，算在一起可以省不少钱。当对比不同银行的澳洲房产贷款类型时，留意每家的收费情况，这样才能准确地计算出贷款的成本。在你签合同前，银行或者贷款机构需要告知你收费情况，收费标准一般体现在产品说明书上，网站上或者贷款合同上。
 
费用是经常变化的，要经常留意最新消息。不同贷款机构收费的标准不同，也可能同样的收费项目但是叫法不一样，本文介绍几种你可能会遇到的常见收费项目。
 

1. 开户费（Establishment fees） 

开户费也叫做申请费、预付费、启动费或设立费，是开始贷款时一次性支付的费用。如果贷款机构没有收取你的开户费，也可能后续的管理费比较高。

2. 贷款保险（Lenders' mortgage insurance） 

房屋贷款保险LMI是银行或贷款机构收取的费用，防止借款人无法还款时贷款人的利益受到损失。LMI可能花费数千元，这部分费用会加到贷款里，由借款人承担。是否支付LMI取决于贷款占房屋购买价格（或者预估价格）的比例，通常情况下，当贷款额超过房屋总价值80%的时候需要一次性支付贷款保险费。

买房之前需要至少准备房款20%以上作为首付款，如果凑不到那么多，LMI的费用也会加到贷款里。建议您与贷款经纪人沟通，了解哪些银行可以为您借贷，同时又可以减免LMI费用，或支付最少的LMI费用。如果你在贷款的头一两年就还完贷款，贷款机构可能会退给你一部分LMI。但是如果你二次贷款，尤其是贷款额度增加的情况下，LMI的费用需要再支付一次。
 
注意：多数银行如果借款超过 80% 都会考虑需要提供更多的收入材料和 3 个月的真实存款。

3. 后续费用（Ongoing fees） 

后续费用也叫服务费或者管理费，每年或者每月收取，用于管理你的贷款。有些后续费用是特殊情况下才收取的，比如你想要提取多还的贷款时，需要支付费用。
 

4. 破坏固定利率费（Fees for breaking a fixed rate mortgage） 

如果你想要破坏原来的固定利率，银行或贷款机构可能会收取破坏固定利率费，而且收费可能会很高。通常情况下，从固定利率贷款开始到现在，利率下降得越多，破坏固定利率支付的费用越高。只有银行或贷款机构告诉你，你才知道到底收费多少。
 

5. 提前退出费（Early exit fees） 

提前退出费也叫提前终止费，借款人在特定时期（比如贷款前5年）将贷款全部还完，可能会被收取提前退出费。

法律对于银行或贷款机构因为借款人提前还完贷款给银行造成的损失而收取的费用有一定限制。2011年7月1日以后的贷款禁止收取提前退出费，该日期以前的贷款允许收提前退出费。但是有些贷款机构已经把这部分费用从贷款中取消了，还有一部分贷款机构会帮你支付提前退出费，如果你选择从他们家贷款。

6. 解除抵押费（Discharge fee）

当您考虑卖掉自己的房子或转贷当前的澳洲房产贷款时，都需要通知当前借贷的银行贷款账户要还清或关掉。通知当前银行需要还清贷款（卖房子、转贷、还清取回房契等）这个过程就叫做discharge。

7. 再次融资费（Refinance fees）

当你想要二次贷款的时候，新的贷款机构会收取你一系列再次融资费。需要记住的是，不同银行收费不同，而且价格都是可以谈的。再次融资的时候可能还会涉及本文提到的退出费、开户费、解除抵押费、破坏固定利率费。

法律对利息和费用的限制

法律规定贷款机构每年收取的利息和费用不得超过房贷的48%（包括开户费和其他固定费用）。澳洲房产贷款平均25年，费用加在一起可能数千元，所以要让贷款机构解释贷款费用，你才能知道你都交了什么钱。