要到美国留学的同学也许关心中美校园贷对比，国内“风靡校园”的校园贷，带给国内大学生的噩梦，是否美国学生也会经历？我们一起来看看吧。
和平盛世之下一个死于裸贷的女大学生，大学生作为家庭的希望、国家的未来正在被金融机构的各种手段摧残，其中最为常见的手段就是校园贷。
中国校园贷故事：
几年前的一天，我和同事杨姐接到公安局的通知，去给一个女尸做DNA取样鉴定。
赶到停尸间后，法医汤警官已经在那里等了。通过他的描述，我大致了解了案情。
死者是一名十八岁的女学生，名叫小翠，死因是溺亡，死亡地点在离学校不远处的一个人工湖里。
民警根据办案经验，猜测死者可能为情自杀。情窦初开的少女内心往往脆弱，如果被男人欺骗了感情，想不开后选择轻生的事时有发生。
小翠家境贫寒，父母在南方一座城市打工，辛辛苦苦供养两个孩子。女儿死亡的消息，让他们的精神濒于崩溃。他们来到学校大吵大闹，让学校给个说法。
学校提出给予一些人道补偿，小翠的父母不同意，说人都死了，要钱也没用，并一口咬定女儿性格开朗，不会毫无征兆选择自杀，肯定是他人谋害的。一时间，少女离奇溺死的消息传得沸沸扬扬。
警方对小翠进行了尸检，尸检结果让所有人大吃一惊：小翠死前怀有一个多月的身孕。
对此，小翠的父母表现得很奇怪，赌咒发誓地对警察说，女儿刚上大一，老实本分，从来没有交过男朋友，更不会和男性发生性关系，所以不会是因情自杀。唯一的可能是被别人强奸后杀害的。
警方立即展开了调查，在调查的过程中发现此案疑点重重。
小翠入学时间还不到一年，在同学和老师的印象里，性格开朗，和室友关系都处得不错，但和异性接触得很少。近一年来，小翠的身边同学朋友都没有听说她有过男朋友，更别说怀孕了。
回想一个月前，也就是小翠怀孕的那几天，最好的朋友梅子说，她们两个和往常一样上课、下课、吃饭和休息，几乎形影不离。按理说，小翠根本没有和男人发生关系的机会。
“如果她真谈了男朋友，就算会瞒过其他人，也不会瞒过我的。”梅子说得斩钉截铁。
一个平日里都不怎么接触男性的女孩，怎么会突然怀孕后投湖自杀呢？案子扑朔迷离起来，民警们一时没有头绪，意识到这个案子有些复杂。
警方调查过程中，梅子提供了一条有价值的线索。
她说，小翠以前接电话都是当着她的面接的。可这两三个月，小翠经常接电话时避开她，接完会消失一两个小时，再次出现时总是满脸的抑郁。
梅子觉得，和小翠通电话的不会是她男朋友。且不说小翠会不会瞒着梅子谈恋爱，单是看她每次接完电话都很抑郁的样子，也不像是恋人之间刚通完电话。
小翠怀孕的那几天也是如此。梅子记得小翠避开自己接了一次电话，接完后离开了一个多小时。
警方推测，那通神秘的通话可能和小翠的死有很大关系，说不定来电话的人就是小翠肚里孩子的父亲。只要从小翠的手机里找出通话记录，就可以找到那个人。
可小翠的遗物里，偏偏没有手机。
这进一步证实了小翠父母的猜测：一个年仅十八岁、有一个多月身孕的少女溺死湖中，不仅没有留下遗书，连携带的手机也不见了，除了他杀，还会出于什么原因呢。
警方展开周密调查，初步锁定了一名嫌疑人：小翠学校里的一个商店老板贾某。
小翠的父母除了供她上学，还要赡养老人，每月几千元的收入入不敷出，没法给女儿足够的生活费。小翠也懂事，自己去勤工俭学赚钱，几个月前存够了钱，她还给自己买了台笔记本电脑。
小翠曾在贾某的商店打工，打到两个多月前，突然不再去了。警方怀疑贾某和这起案子有某种关联，委托我和杨姐做DNA取样鉴定。
贾某五十多岁，矮胖矮胖的，长着一张人畜无害的笑脸，坐在那里像一宗弥勒佛。取样过程中，他不发一言。我心想，这人的心理素质真不赖。
数小时后，加急鉴定的结果出炉，排除了贾某的作案嫌疑。
负责此案的谢警官得知结果后，没有表现出多少意外，让我们继续等消息，说可能很快还得让我们来一趟。
第二天，我们接到谢警官的通知，说又一个嫌疑人在等我们做鉴定。
得知这名嫌疑人的身份后，我和杨姐大跌眼镜，居然是小翠的亲叔叔李某！
和小翠出了远门的父母不同，李某就在小翠读书的城市打工，说是为了照顾家里的老人。作为亲叔叔，他经常会到学校来看小翠，小翠也偶尔会去叔叔打工的工地看他。有个比较关键的信息是，李某一直打光棍。
在给李某取样时，他非常紧张，整个人都在颤抖，仿佛刺破他中指的不是一根细细的消毒针，而是一把锋利的长剑。
做DNA鉴定师十多年了，我见过太多奇闻异事。可这回做鉴定的对象，或许就是侵犯甚至杀害亲侄女的恶魔，我无法抑制脸上的鄙夷之色。李某好像读懂了我的表情，显得更加紧张了。我甚至在心里可以确定他就是真凶。
几小时后，加急鉴定的结果再一次推翻了我们和警察判断，结果还是排除。我们只得再次回去等警方的消息。
之后几天没有任何消息，案子到这一步，所有人都会有些焦躁。后来，我们才知道，警方手里还有一条重要线索。
小翠的遗物里有台笔记本电脑，正是半年前存了钱买的，价格至少在四千元。警方从贾某口中得知，小翠在店里打零工两个多月，赚的钱还不足以买一台电脑，也就是说，小翠买电脑的钱还有其他出处。
调查时，电脑城的卖主看到小翠叔叔李某的照片后，确定当时是李某陪小翠买的电脑。李某因此被认为有作案嫌疑，警方甚至做过进一步推测：李某可能侵犯了小翠，为了掩盖真相，给小翠买了台电脑。
李某不承认有这回事，辩解说自己确实陪侄女买过电脑，但侄女说买电脑的钱是她打工赚的，自己也没有多问。后来的鉴定结果也证明，他说的很可能就是事实。
民警再次打开这台只用了半年的笔记本，里面有一个放图片的文件夹。这些图片早就被民警检查过了，不过是一些网上下载的风景照，并无异样。
民警在第二遍检查时，鬼使神差地，点击了“显示隐藏文件”。这时，文件夹里出现了几张被隐藏的照片。
而这些照片的内容都是翻拍的借条，其中一张大意是“X年X月X日，借XXX贰万陆千元整，借款时间一年。”
借款人正是小翠。
另外几张照片的内容也差不多，只是上面的金额一张比一张大，加起来足有近百万元。也就是说，小翠生前借了高利贷，而且有近百万之巨。
一星期后，我们接到通知，第三次来到公安局。这次需要做鉴定的嫌疑人是一男一女。
谢警官告诉我们，根据那几张借条照片，警方已经基本查明了案件真相，这次做鉴定算是最终的认定。
原来，小翠因为买不起电脑而一筹莫展的时候，认识了一个热心女网友。
女网友建议小翠试试小额贷款，说自己曾经贷过一次，买了台苹果手机，只要按时还完就行，利息也不高。按照小翠打工的收入，每月还几百，一年也就还清了。
小翠觉得这是个好办法，自己既能提前用到电脑，经济上也能承受。
知道小翠有意后，女网友介绍小翠加了另一个女人的微信。
这个女人无比热情，向小翠详细介绍了贷款的种类，说小翠如果贷五千的话，每个月只需还五百，还满一年就行，完全在承受范围之内。
小翠很高兴，希望尽快放贷。这个时候，对方提出了一个问题：“你怎么保证会每月按时还款呢？”
或许对一台电脑的渴望战胜了理智，或许同为女人少了些戒心，总之，小翠听从对方的担保要求，拍了几张举着身份证的裸照发了过去，也就是很多人知道的“裸贷”。
对方收到后，说可以马上放款，但需要小翠去现场交易并写一张欠条。涉世未深的小翠照此做了，写下一张借条，内容是借款两万六千元，时间一年。
为什么不借五千而是借两万六？女人的解释说，这是小额借款的习惯。五千元加一千元的利息，一共六千，另外两万元是违约金。如果小翠一年内没有还清，就要支付违约金，如果还清了就自动作废。
小翠信以为真，写下借条。一个月后，那个女人打来电话说，债主做生意的资金有点周转不过来，需要她提前还款，且必须按借条上的金额还，也就是两万六千元。如果还不了，她的裸照将被公之于众。
惊慌失措的小翠根本拿不出这笔钱，最后，那个女人提出一个解决方案：帮小翠再找一个借款人，用借来的钱还之前欠的钱。
这种拆东墙补西墙的做法，结果只能是掉进一个无底洞。但如果小翠不同意这个方案，裸照就会满天飞。她答应了。
于是，小翠的借条越来越多，债台越砌越高，拿到手的只有五千，而欠款居然到了上百万元。
这时，那个女人不愿再帮小翠找借款了，给她指了一条活路：介绍给小翠一些有钱人，陪睡一次减一万多元债务，陪个几十次就能免除全部债务了。
有些大学生缺钱就去裸贷
此时的小翠已经无法拒绝。让她怀孕的，正是一个她被迫陪睡的有钱人。
警方抓获那个和小翠保持联系的女人，对方老老实实交待了所作所为。根据她提供的信息，办案民警也抓到了小翠怀孕期间陪睡的那个男人。这一男一女正是我们第三次来做取样鉴定的对象。
我和杨姐怀着异常沉重的心情做了取样鉴定，最终的鉴定结果显示：匹配。
所有的谜底被揭开了。为了和放款的女人联系，小翠避开梅子接了那些电话，而接完电话消失的一个多小时，小翠正在陪伴那些“有钱人”。因为放款女人和导致小翠怀孕的男人都有不在场证明，警方的调查结果排除了他杀的可能。
应该在发现怀了孩子后，背着巨额债务的小翠决定投湖自尽。她丢弃手机的目的，也是怕手机里的信息会让自己死后背负不好的名声吧。
只是不知道这个遗书都没留下的女孩，自杀前到底在想些什么。
陷阱重重！比“裸贷”更套路的校园贷：学生以为在培训，其实在申贷
继曝光“裸条借贷”后，近日，广州有数百名大学生被“校内公益讲座”套路下的“培训贷”所诓骗，有学生被催债机构逼债，还有学生甚至表示负债累累，“真的让人活不下去了。”
“培训贷”是什么
“XX培训，0-1年月薪6K+；1-2年月薪10K+；2-3年月薪18K+。”只要你来，保你高薪就业。
“零基础带薪实习，没钱培训还可协助贷款，甚至亲手代你操作。”只要你来，培训机构“一条龙”服务。
这是“培训贷”机构惯用的宣传语。这一业务将目标瞄准了急于找工作、追求高薪的毕业生。天花乱坠的宣传，精心设置的诱饵，缺乏资质的培训机构和贷款机构搅在一起，让众多青年，不经意间挨了一刀。
打着金融创新旗号的“培训贷”实为“校园贷” 的新变种，专门坑骗涉世未深的大学生。
日前，就有广州的数十名高校学生和家长报料，称被“广州指路人教育科技有限公司”用这样的套路让毫无经济能力的他们背上了万元债务。据统计，已有约270名学生有此遭遇。
识别“培训贷”的“五种套路”
下面，我们根据案例，梳理了“培训贷”的“五种套路”。
套路一：“校内讲座”的奥秘
今年19岁的小英就读于广州医科大学，是一名大一学生。小英回忆说，去年11月，进入大学校园才两个月的她偶然在校园路上看到有人派发传单，说有一个关于就业的讲座，于是产生了兴趣。
与小英一样，多名学生称，他们接触到指路人公司，是从公司在校内开办的讲座。当天讲座讲的是当下的就业环境，“主讲人一直强调，你们大学生有智商、有情商，但就是没有财商（即理财的观念）。”
听罢讲座，学生收到一张表格，上面要求填写个人信息，包括姓名、手机号和邮箱。
此外，还有些学生则是通过在校同学发来调查问卷的形式接触到指路人公司。有学生透露，去年暑假期间，有“师兄师姐”往新生联络QQ群里发放关于就业创业的问卷调查，“说是他们的作业，我就帮忙填了，问卷上留下了联系方式和姓名。”
后来证明，这份问卷上的联系方式最终被指路人公司收集，进行下一轮的集中推销。
套路二：一对一打压学生，甚至把人说哭
讲座后数天，小英在邮箱接到指路人公司的一份职业测评问卷。她填写后，就有工作人员联系上她，“说能帮我做一个免费的职业咨询，针对问卷上的问题一对一讲解，问我能不能去他们公司一趟。”
多名学生称，指路人公司会要求学生先做一个类似于“大富翁”的游戏，过程中涉及股票和购房一类理财行为。
“游戏中，指路人的工作人员会一直质疑你，打压你，不断指出你的缺点。”小英回忆，在场的学生几乎都被打压了一遍，“他们会说你的财商不够，即使你是高管，月工资能达到多少，但是你不会管理你的钱财，最终也只会落得个破产的下场。”
游戏之后就是所谓的“一对一”职业测评。所谓的“职业咨询顾问”会对学生做精准的打击。
套路三：饥饿营销
测评报告分析完后，工作人员开始介绍所谓的“蓝海计划”。
培训自然不是免费的。小英当时听说，前六个月每月要交学费约400元，后12个月每月要约800元，她开始打退堂鼓。而此时，指路人公司的职员却称，平台会提供兼职机会。
套路四：学生以为在面试，其实是在申请贷款
后来小英同意加入，100元“名额保留费”也被退了回来。小英称，她被要求手持身份证与一名工作人员在前台拍照。
有工作人员给了她一张“即有分期（第三方贷款公司）申请表”。根据小英提供的表格，课程名为“蓝海计划”，价格为8900元。申请表上面要求填写个人的手机号码、手机服务密码、学信网密码、银行卡号、学校名称及地址、月收入及支出、父母姓名及电话地址，两个亲戚和一个朋友或同事的电话等关键信息。
提交完信息后，就有一个第三方贷款公司的销售代表要求她在电脑上签名，“当时我不知道是贷款，因为我根本就没看到合同条文，这是按照他们说的做，就签下了”。多名学生向记者称，自己当时处于一种迷糊的状态，或根本没来得及查看合同，就已经贷款了。
套路五：商业实战？就是校内卖水果
去年11月15日，小英再次来到指路人公司，完成一份贷款合同和《蓝海计划项目协议书》的签订。协议书显示，小英学习费用选择为分期付款，由第三方金融机构“即有分期”代为支付，分期数为18个月，前6个月每月还款为392元，后12个月每月还款为793元。如此计算下，小英此次的贷款总金额过万元。
小英称，自己签完合同感觉有些后悔，但对方强调说违约金是实际学费的20%，让她望而却步。
然而，所谓“蓝海计划”的课程，“课上讲的东西都是一些很虚的理论，根本从书本上就可以学得到，不值得一万多元的学费，也提高不了什么能力。”
至于兼职机会，多名学生称其实不过是一些公司或促销兼职。有学生称，在指路人的介绍中打了两份兼职工，一份是在电影院当服务员，一份是家政，偶尔到有钱人家去打扫卫生……
结果：学生自扛贷款，称已活不下去
有学生发现，指路人公司在珠江新城的办公场所、在车陂的教育基地均搬空。
目前，部分学生已没有每个月定期还款，他们因此会接到催款电话或收到催款信息。由于学生们大多是第一次收到这种信息，都感到很害怕。
学生提供的催款信息显示，第三方贷款公司委托了催收机构进行催款，称会采取上报征信报告，向学生老家当地的派出所、政府、村委等部门发送协查函，会追究学生的刑事责任等手段。也有学生反映称，自己的父母都曾收到催款电话，认为这是一种骚扰。
根据从学生那里获得的名单，经不完全统计，有约280名学生反映自己通过指路人公司向第三方贷款公司贷款。目前，他们大多在经侦部门报警。目前此案正在进一步调查中。
校园贷引发的悲剧敲响警钟
校园贷侵蚀大学校园，已不是一次两次出现悲剧。如何避免悲剧重演？
应该由司法机关介入，查处违规放贷、暴力催债的校园贷，追究放高利贷者的法律责任。
针对校园贷的疯狂，金融机构、教育部门和高校，可携手推出大学生生活救急、创业等小额贷款项目。
对校园贷的贷款申请提出明确的规范要求，即在校大学生申请任何渠道的贷款，都必须提交家长意见、学校意见，亦即至少学校家长、学校知晓，而非学生个体就可申请，这就避免学生被非法机构所骗，而家长和学校也可起到一定的监督和审查作用。
教育部门和高校需要加强对在校大学生的理财教育，把校园贷作为高风险项目加以预警。
大学生何防范不良“校园贷”
◆ 树立正确的消费观和金钱观；
◆ 大学生要增强自我保护意识，不攀比、不盲目；
◆ 三思而后行，不要轻易相信借贷广告；
◆ 看管好自己的学生证件和身份证件，不能给某些人钻空子的机会。
美国校园贷故事：
通过调查发现，在美国，并没有严格意义上的“校园贷”，也就是说，并不存在专门为学生提供消费类贷款的平台。大部分美国学生会申请学生贷款支付课程、书本和住宿的费用。根据2016年纽约联邦储备银行最新发布的《学生贷款借款和还款趋势》研究报告，美国学生贷款总额为1.23万亿，其中绝大部分贷款由联邦政府提供，私人机构贷款占比只占极少数。
1.政府贷款利率为4%-7%，还款灵活成首选
联邦政府贷款来源于联邦财政，由教育部发放。对于美国大学生来说，联邦政府提供的学生贷款利率低、还款方式较灵活，成为首选贷款方式。贷款的审核发放不需要参考信用记录，并对所有的申请人使用统一的贷款利率，这一利率相对固定，每年由联邦政府进行调整。根据每个学生家庭状况的不同、个人状况的差异和申请贷款项目的不同，发放的具体额度也会存在一定的差异。
对于2015年7月至2016年6月间发放的各类贷款而言，面向本科生的直接贷款(贴息/非贴息)利率最低，为4.29%;面向硕士及其父母的大学生家长贷款(PLUS Loans)利率最高，为5.84%。
2. 私人贷款机构也存在，利率不超过13%
对于需要额外借款的学生，特别是就读于学费较高的私立学校的一些学生，私人贷款也是他们在联邦政府贷款之外的另一种贷款方式。和联邦贷款相比，私人贷款利率较高，费率也会根据不同机构有所波动。学生可选择使用浮动/固定利率贷款，其中浮动利率起点低于固定利率，随后根据经济状况的改变而上下浮动。
根据不同的贷款机构、借款时长、还款利率类型、借款人(或共同签署人)的信用状况，私人机构的借款利率从2.5%到12%不等。由于大部分学生在申请贷款时自身并不具备相应的还款能力，为了防止违约现象的出现，很多机构会要求具备偿还能力的人共同签署贷款文件。
Citizens Bank, Discover, Navient, PNC Bank, Sallie Mae 和 Wells Fargo是美国最大的几家私人贷款提供机构。其中贷款对象为本科生/硕士及学生父母的Wells Fargo利率略微偏高，浮动利率为3.16%-10.49%，固定利率为5.71%-12.99%。
3. 网络借贷平台利率往往最优惠，只提供给信用状况较好的学生
除政府和私人贷款机构之外，主打学生贷款的还有新兴起的网络借贷平台，如SoFi和CommonBond。由于网贷平台会使用学生多方面的信息(学校、专业、成绩单等)对其还款能力进行评估，提供的贷款利率往往也是最优惠的。
以提供贷款给MBA学生的贷款为例，Sofi的浮动利率为2.89%-6.07%，固定利率为4.25%-7.75%;CommonBond的10年期固定利率为5.78%，15年期固定利率为6.09%。
不过，这类平台提供的服务大多为债务合并或再融资，其本质是用更低的利率替换原有的高息贷款，还款方式也更加灵活。这也就意味着，对于使用统一利率获得贷款的学生来说，毕业后一份不错的工作就能够让他以更低的利率为学生贷款进行再融资。除此之外，这些网贷平台接受的还款方式也更加灵活，以网贷平台SoFi为例，如果借款人并非由于自身过错而失去工作，平台就会让借款人暂停每月还款，并帮助其寻找工作。
美中不足的是，这类平台贷款往往只提供给信用状况较好的学生。例如，SoFi主打为名校学生提供贷款，而CommonBond对学校和专业等也有着严格的要求。
理财分析师身边申请过美国学生贷款的学生表示，他同时申请了联邦贷款和私人贷款两类贷款。联邦贷款是以学校助学金的形式申请的，私人贷款则是在网上申请的，贷款虽然很容易获取，不过由于申请贷款时他本人并没有任何收入，因此需要有支付能力的父母共同签署贷款申请。此外，他本人也从未听说过专门面对学生提供的消费类贷款。
理财分析师查询了美国提供个人消费贷款的一些平台，以美国最大的P2P平台Lending Club为例，根据该平台对个人贷款申请者的最新统计数据，平台的借款人具备以下特征：
1. 个人信用分数平均为699分。
2. 平均年收入为74414美元。
3. 信用历史平均为16.2年。
4. 非抵押债务收入比率平均为17.9%。
综上所述，理财分析师发现，无论是何种用途的消费类贷款，较高的信用分数、个人收入和较长的信用历史都是一位贷款申请者必须具备的条件。美国的个人贷款对申请人的各个方面都做出了明确的要求，具备还款能力是获取个人贷款的最低要求。如果不满足条件，则无法通过贷款申请。当然，在一些规模较小的贷款平台上，借款人也可以通过和具备还款能力的人联合签署的方式来获得个人贷款。
