固定利率抵押贷款
购买加拿大房产时,固定利率在整个还款期内都不变,通常高于浮动利率。固定利率会比较适合你,如果你想要:
1. 还款期内的每月还款额都不变
2. 提前知道贷款(本金)什么时候能还清
3. 如果你认为在还款期内,利率很有可能上涨,固定利率可以保持利率不变。
浮动利率抵押贷款
如果购买加拿大房产时选择浮动利率,那么利率可能增加也可能减少,浮动利率会比选择固定利率低。
需要了解的是,利率的上升和下降是很难预测的,应该提前考虑到利率增加是否能负担得起。2005-2015年,利率从0.5%涨到了4.75%。
可变利率定额付款
如果利率上升,还款更多用于还利息,偿还较少的本金。
如果利率下降,还款更多用于还本金,你会更快还完贷款。
如果利率上涨到一定程度,银行可能要求你增加月还款额,保证你能够在还款期内完成还款。抵押合同中会规定利率到什么时候,增加还款额。
可变利率变额付款
月还款额会随着利率变化,设定一个固定的额度用于偿还本金,利息的比例会随着利率变化,你会提前知道本金什么时候还完。
利率上升怎样保护自己?
提前问银行是否提供:
1. 利率上限:银行收取的最高利息,这样,及时利率上升,你永远不需要支付比利率上限更高的利率。
2. 可转换功能:在还款期内随时可以选择固定利率抵押贷款。
选择浮动利率和固定利率举例
场景1: | 场景2: | 场景3: | 场景4: |
· 固定利率抵押贷款 | · 可变利率抵押贷款 | · 可变利率抵押贷款 | · 可变利率抵押贷款 |
· 利率不受市场利率的变化 | · 五年任期期间增加了2% | · 在五年任期加息4% | · 五年任期期间利率保持不变 |
利率 | 每月的付款 | 利率 | 每月的付款 | 利率 | 每月的付款 | 利率 | 每月的付款 | |
第一年 | 4.00% | 1052美元 | 3.50% | 999美元 | 3.50% | 999美元 | 3.50% | 999美元 |
第二年 | 4.00% | 1052美元 | 4.00% | 1050美元 | 4.50% | 1103美元 | 3.50% | 999美元 |
第三年 | 4.00% | 1052美元 | 4.50% | 1101美元 | 5.50% | 1209美元 | 3.50% | 999美元 |
第四年 | 4.00% | 1052美元 | 5.00% | 1152美元 | 6.50% | 1316美元 | 3.50% | 999美元 |
第五年 | 4.00% | 1052美元 | 5.50% | 1202美元 | 7.50% | 1423美元 | 3.50% | 999美元 |
总付款超过五年 | 63122美元 | 66044美元 | 72607美元 | 59912美元 | ||||
支付的利息超过五年(付款总额的一部分) | 37230美元 | 41620美元 | 50830美元 | 32472美元 | ||||
剩下五年后你的抵押贷款 | 174108美元 | 175576美元 | 178223美元 |
五年还款期你的生活:
场景1:你的支付将保持相同的1052美元
场景2:你的支付将增加203美元(从999美元到1202美元)
场景3:你的支付将增加424美元(从999美元到1402美元)
场景4:你的支付将保持相同的999美元
如果你习惯利率增加的可能性,可以考虑。如果不是这样,固定利率抵押贷款可能会更适合你。
可变利率抵押贷款可能会更适合你,如果你习惯:
1. 利率变化,你认为很有可能利率可能下降或保持不变
2. 你的抵押贷款可能发生变化
3. 需要遵循利率密切如果你的抵押贷款有兑换选项
以上是购买加拿大房产时,选择浮动利率的情况。